Один з популярних питань для мандрівників - яку банківську карту краще вибрати, яка вигідніше і тд. Питання великий, і включає в себе вибір банку, вибір платіжної системи MasterCard і Visa, вибір класу обслуговування і тд. Висвітлити повністю усі теми в одному пості я не зможу, так як у всіх різні уподобання, різні умови, та й різні банки в місті. Тому я розділю даний пост на дві частини. У цій частині мова йтиме про загальні моменти для зовсім новачків, а ось список конкретних банківських карт для подорожей буде в іншій статті.
Думаю, що вже давно очевидно, що без банківських карт подорожувати не зовсім зручно, тому це питання вже навіть і не обговорюється. Звичайно, хтось досі возить готівку з собою у великих кількостях, але мені здається, що і у них теж є карти.
Зміст статті
вибір карти
Яка карта підходить для подорожей
Якщо відповідати в загальному, то працювати буде будь-яка пластикова банківська картка, за допомогою якої можна розплачуватися в інтернеті і в реалі. Вона вам потрібна для бронювання квитків і готелів, а також для оплати в магазинах і зняття готівки. Окремо я писав про те, як зняти гроші в Таїланді.
Таким чином, вам підійде карта Visa і MasterCard будь-якого банку, крім карт типу МИР, які служать для користування тільки по Росії. Хоча начебто і вони вже почали діяти.
Але якщо ви подорожуєте не раз в 10 років, то має сенс зробити іменну картку з чіпом, щоб уже напевно працювала всюди. Вам за очі вистачить Visa Classic / MasterCard Standart, вище вже не треба, Gold / Platinum і тд. Як варіант, підійдуть і Visa Electron / Maestro, але іноді по ним оплата не проходить в реалі або в інтернеті. У більшості карт є плата за обслуговування, близько 500-1000 руб в рік, в залежності від карти і тарифу. Вище класом вже йдуть тільки Gold і Platinum, але якщо ви читаєте цю статтю, то вони поки вам не потрібні.
Яку банківську карту завести
А ось якщо заглиблюватися, то все виявляється не так прозоро. Справа в тому, що кожен банк має свої тарифи, які включають в себе різні комісії на конвертаціях і курси обміну валют. За кордоном ви будете оплачувати покупки в місцевій валюті, і, якщо є завдання заощадити на комісіях, то будь-яка карта вже не підійде. Про те, як відбуваються конвертації у мене є окрема стаття. Крім тарифів, є ще такий момент, як зручність користування, яке залежить від техпідтримки банку і функціональності інтернет-банку, адже якісь питання доведеться вирішувати віддалено, перебуваючи далеко від відділення банку.
Рейтинг банків в Росії ви можете подивитися на сайті banki.ru, але важливо вибрати не тільки сам банк, а й певну карту. Іноді бувають такі смачні пропозиції, що можна і забути про якихось інших моментах.
Чим відрізняється дебетова від кредитної картки
Якщо коротко, то дебетова карта дозволяє використовувати тільки ті кошти, які були на неї зараховані. А кредитна - дозволяє влізти в кредит з можливістю безпроцентного погашення протягом пільгового періоду (зазвичай близько 50 днів). Для отримання кредитної банківської карти можуть зажадати всякі довідки з роботи і інші додаткові документи. Для отримання дебетової потрібен тільки паспорт.
Якщо ви не вмієте користуватися кредитною карткою, то краще її не беріть. Але взагалі штука хороша і просто потрібно гасити заборгованість в строк і тоді не буде ніяких відсотків. А поки ви користуєтеся кредитними коштами, ваші гроші лежать на депозиті і приносять дохід. Також кредитки часто дають приємні бонуси у вигляді кешбек, фактично, заробіток на своїх витратах. Мені особисто подобається за умовами карта Тінькофф AllAirlines, я собі зробив таку, вона добре підходить для мандрівників. А дебетовкі у мене дві: Тінькофф Black і Кукурудза.
Доларова або єврових карта
В якій валюті відкривати рахунок для карти? Самий логічна відповідь - в тій валюті, в якій у вас дохід. Якщо отримуєте гроші в рублях, то і рахунок повинен бути рублевий. Так, якщо ви поїдете допустимо в Європу, то при знятті готівки в банкоматі або оплати покупок в магазині буде відбуватися конвертація в євро. Однак, чи варто через коротких подорожей заводити рахунок відразу в євро, вирішувати вам. Тут треба розуміти, що курси валют постійно змінюються, тому в ідеалі треба класти на валютні карти долари або євро, куплені за хорошим курсом.
В ідеалі мати кілька карт в різних валютах (рублі, долари, євро), і користуватися ними в залежності від ситуації. Треба розуміти, що якщо дійсно хочеться вигоди, то доведеться розібратися з курсами і тарифами. В іншому випадку, можна взагалі не морочитися, або ж стежити просто за загальним трендом. У мене є окремий пост на цю тему - Що вибрати рублеву або валютну карту.
Деякі банки (наприклад, Альфабанк) дозволяють прив'язати до однієї карті кілька різних рахунків в різних валютах. Такі карти називаються мультивалютними. Тобто, перед поїздкою в Європу, ви переключаєтеся в інтернет-банку з рублевого на євровий рахунок, і гроші будуть зніматися вже з єврової.
Що вибрати MasterCard або Visa
На жаль, однозначно сказати не можна, що краще MasterCard або Visa. Вам доведеться дізнаватися у свого банку через яку валюту він працює з платіжною системою (тобто через долари або євро буде йти конвертація при оплаті в тугрігах), яка комісія за транскордонну платіж, яка комісія за зняття готівки в банкоматі іншого банку. І тут треба дивитися, чи відрізняються тарифи банку для різних платіжних систем. В цілому все зводиться до вибору банку, а не платіжної системи.
Схема ж - якщо Європа, то Mastercard, якщо Америка, то Visa - некоректна! Одного разу хтось пустив в Рунеті цей міф, і все благополучно його розтиражували. Також під час поїздки в не зовсім звичайні країни, має сенс дізнатися приймається дана платіжна система в конкретній країні. Читав, що на Кубі і в Африці, є проблеми з Visa.
На даний момент, мною (та й не тільки мною) відмічено, що при інших рівних, вигідніше замовляти карти Mastercard, так як по ним часто відсутня комісія за трансгран. У той час як по Visa вона частіше є, ніж ні. Але це не істина, треба дивитися конкретний банк і його тарифи. Наприклад, у випадку з Альфабанком або ТКС без різниці, а у Ощадбанку краще робити Mastercard.
Конвертації і комісії
При оплаті карткою за кордоном (або при знятті готівки в банкоматі) відбуваються конвертації валют, кожна з яких може ще супроводжуватися комісією. Це неминуче, але можна спробувати мінімізувати втрати, розібравшись в тарифах і вибравши карту більш підходящу для подорожей.
Схема конвертацій може бути така (на прикладі Таїланду і рублевої карти): знімаємо бати, банкомат відсилає запит до платіжної системи в батах, платіжна система перераховує це в долари і посилає запит до російського банк, де відбувається конвертація доларів у рублі. THB => USD => RUB.
Втрати залежить від кількості конвертацій, які будуть здійснені при оплаті чого-небудь. Чим менше кількість конвертацій і комісій, тим краще. Ідеальний варіант, наприклад, коли єврових карта використовується для оплати в євро в Європі, при цьому банк списує євро 1 до 1 з рахунку і без комісій. Російські банки працюють з платіжними системами (MasterCard / Visa) в певних валютах і можуть виникати додаткові конвертації. Наприклад, ваш банк працює з платіжною системою через долари (навіть в єврової зоні) і ви знімаєте євро в Європі. Банкомат відсилає запит до євро, платіжна система конвертує їх в долари, а долари ваш банк перераховує за своїм курсом назад в євро. EUR => USD => EUR. Якби ваш банк працював з платіжною системою через євро, то знялося б EUR => EUR (1: 1). Або, якщо карта рублева, то схема була б EUR => USD => RUB, хоча нормальний банк зробить EUR => RUB. Описані ситуації рідкість, але просто майте на увазі.
Інший неприємний варіант з конвертації може виникнути при оплаті чого-небудь на закордонному сайті в рублях, наприклад, при купівлі авіаквитка. Тільки потім ви дізнаєтеся, що ціна в рублях була вам показана орієнтовна, а насправді транзакція йшла в якихось гривнях (українські сайти цим грішать). У реальності, запит пішов не в рублях, а в гривнях, тобто схема UAH => USD => RUB, в результаті чого з рахунку списалася зовсім не та сума, що була зазначена «орієнтовно».
Більш докладно схема конвертацій і комісій у мене розглянута в статті - Як правильно перевести тургрікі в рублі.
На що звернути увагу
одноразові паролі
Зараз практично на всіх сайтах, при здійсненні покупки, будь то квиток, готель, або шмотка з інтернет-магазину, потрібне введення одноразового пароля. Тобто крім введення своїх даних (ім'я власника, номер карти, CVV / CVC код), вам потрібно ввести пароль. Крім цього, вхід в інтернет-банк і операції в ньому теж вимагають таких паролів. Детальніше про те, як користуватися банківською карткою.
Способів отримання цих паролів 3: смс на ваш номер телефону, заздалегідь отриманий паперовий чек в банкоматі (штук 20 паролів), пластикова картка (штук 100 паролів) видана банком. Відповідно, варіант з паперовим чеком не дуже зручний, паролі можуть дуже швидко закінчиться. Хоча можливо так тільки у Ощадбанку (інші банки пластикові карти видають), та й Ощад надає завжди вибір - хочеш смс, хочеш пароль з паперового чека.
Загалом, навіть якщо пластикова картка необов'язкова в вашому банку (наприклад, можна паролі отримувати по смс), то має сенс її брати з собою, або ж її фотографію (в запаролений архіві або в програмці спеціальної). Щоб у разі проблем з смс, мати можливість підтвердити операцію паролем з картки.
Інтернет-банк в подорож
Можливо інтернет-банк і не стане в нагоді вам, якщо ви не активний користувач карт і рахунків, і рідко щось робите з ними, але краще щоб він був. Може виникнути необхідність перекинути гроші з однієї картки на іншу, або подивитися виписку про останні операції (оплата готелів, покупки в магазинах і кафе). Також, як правило, через інтернет-банк можна зв'язатися з техпідтримкою, заблокувати карту, оплатити телефон або квартплату у себе на батьківщині.
Загалом, в подорож ІБ - це дуже корисна штука. А якщо їхати на зимівлю кудись, то я взагалі не уявляю, як можна без інтернет-банку обійтися. Також є ще мобільний банк, додаток, яке на телефон встановлюється. У ньому або такий повноцінний функціонал, або урізаний. Теж корисна річ, але бажано тільки свій смартфон не втрачати.
Найкраще мати кілька карт / рахунків
Краще, якщо карт буде кілька і від різних банків. Наприклад, одна основна для покупок в магазинах, друга для оплати в інтернеті, третя для зняття готівки. Тоді можна підгадати дуже хороші тарифи по кожному з цих варіантів. Так, і раптом, одну карту банк заблокує (таке буває) або втратите, тоді можна буде швиденько зайти в інтернет-банк і перекинути кошти на іншу карту. Або ж по одній з карт оплата проходить не буде. Саме тому у мене кілька карт.
Ще іноді буває зручно робити додаткові карти до основної для родичів. Рахунок один, а у кожного по своїй особистій карті.
Безпека
Пам'ятайте, не тримайте на мапі занадто багато, нехай основні засоби знаходяться на вкладах, сейф-рахунках, рідко використовуваних картах. Адже, використовуючи карту, ви світите її дані і ризикуєте. На жаль, шахраї не дрімають, ставлять зчитувальні пристрої на банкомати (скімери), крадуть дані карт в інтернеті, і тд. Тому на основні карти не можна зберігати гроші.
Завжди використовуйте в інтернет-банку і при проведенні операцію смс-паролі (якщо вони раптом відключені) і пластикові картки з паролями (це ще безпечніше). Зателефонувати в банк і попросіть зробити авторизацію платежів в магазинах з пріоритетом пін-коду, а не підписи. В інтернет-банку встановіть ліміти на добові та місячні операції (якщо є).
Віртуальні карти - зменшення ризиків
Віртуальні карти фізично не існують. Потрібні вони для зменшення ризику при платежах через інтернет.
Припустимо, ви хочете купити щось за 10000 руб. Випускаєте віртуальну карту у себе в інтернет-банку з сумою в 10000 руб на рахунку і лімітом часу для використання, оплачуєте покупку, і все, карта своє відпрацювала. Тобто, якщо раптом платіжні дані цієї карти потраплять до рук зловмисників, то вони вже нічого не зможуть зробити, так як такої карти вже немає. Якщо ж дані потраплять до того, як ви витратили гроші, то вони не зможуть зняти більше, ніж на ній є зараз. З іншого боку, просунуті банки надають можливість встановлювати ліміти на операції. Наприклад, можна виставити 0 руб, і тільки перед покупкою змінити його до потрібної межі.
Такою схемою, деякі користуються для покупок через інтернет в Азії, так як вона є одним з найбільш ризикованих регіонів. Тільки краще не купувати авіаквитки за віртуальній карті, при посадці на рейс вас можуть попросити пред'явити цю карту, що ви зробити не зможете, раз карта віртуальна. Власне, це і звичайних карт стосується, краще оплачувати авіаквитки тією картою, яка буде з вами. Тим, хто збирається купувати авіаквитки, раджу Aviasales.ru і Skyscanner.ru, самі користуємося ними.
P.S. Пост був оновлений, прибрано все зайве, а деякі питання розібрані більш детально в інших постах. Переходьте по посиланнях, читайте, питайте.
