Де краще зберігати гроші - драбинка Тінькофф, валюта, картки
Півроку тому я заморочили на вибір карти для подорожей, але цим все не закінчилося. Під час пошуку карти, я дізнався про кешбек, використання кредиток, драбинки ТКС (система вкладів в банку Тінькофф), пополняемо-відкликаються вклади. Весь цей набір дозволяє, якщо не заробити, так заощадити на своїх витратах, практично нічого не витрачаючи, крім свого часу на початку. Іншими словами, так можна зберігати гроші і зберігати їх.
Це тільки здається, що якась комісія в 2% (зняття + конвертація закордоном) зовсім невелика сума. Якщо взяти витрати по карті за весь рік (наприклад, 50 тис руб * 12 міс = 600000 руб), то комісія в 2% від цієї суми буде вже 12000 руб. Додати до цього плату за річне обслуговування, додати відсутність кешбек 1-2% (6000-12000 руб) і те, що гроші лежали просто так без відсотків і не приносили нічого. Разом маємо в середньому новий смартфон на рік з нічого. Але все залежить від того, які витрати, скільки грошей взагалі, і які комісії у вашого поточного банку. Комісія може бути не 2%, а 4%, наприклад, тоді це буде 2 смартфона.
Раніше, я абсолютно про це не замислювався, користувався за кордоном рублевої картою Ощадбанку з не дуже хорошим курсом конвертації, а заощадження лежали в Альфабанк на звичайному рахунку, навіть не на депозиті. За пару років такого підходу, думаю, я втратив непогану суму.
Зміст статті
Схема зберігання грошей
схема
Я для себе вивів деяку схему, яка досить очевидна (просунуті тут не знайдуть для себе нічого нового), але я нічого про неї не знав, поки не почав читати форуми. Напевно, можна якось ще робити, якщо підкажете, буду радий, власне, не претендую на єдино вірний варіант. Ось основні складові:
- Основна частина коштів лежить на депозиті з високими відсотками, наприклад, в драбинку ТКС.
- Проміжна частина лежить на пополняемо-відкликає внесок або на карті скарбничці.
- Гроші на оплату в магазинах витрачаються з кредитної картки.
- Готівка знімається з дебетової картки, на якій є відсоток на залишок.
Накидав схему від руки
Все може бути складніше, ніж на картинці, тому що дебетових карт, кредитних карт, вкладів може бути кілька, плюс ще валютні депозити і доларові карти, але сенс саме такий. Точно також може бути і все набагато простіше, драбинка Тінькофф (або просто поповнюваний вклад під високі відсотки), та кілька дебеток. Все залежить від того, наскільки багато захочеться мати ланок. Це теж важливо, тому що не завжди комфортно мати десятки вкладів / карт і постійно відстежувати зміни умов. Кожен сам вибирає, як йому зручніше. У мене ось такий собі середній варіант, коли схема не дуже гілляста.
Розглянемо ситуацію. Надходить дохід на зарплатний рахунок. Там його тримати немає сенсу і я гроші закидаю на пополняемо-відкликає внесок, це проміжний етап. Далі звідти, коли приходить час, перекидають на потрібну мені дебетову карту (для зняття), на кредитну карту (погашення кредиту), або ж збільшую внесок на драбинку ТКС.
Можливо, зараз не все зрозуміло, але мені теж було незрозуміло, як так зробити, щоб всі гроші завжди лежали під відсоткам, і щоб не платити за річне обслуговування. Пам'ятаю, від вибору карт і вкладів очі розбігалися, але я вибрав одного разу і все поки влаштовує Так, і як я писав вище є ще фактор комфорту, зробив стільки ланок в ланцюжку, скільки мене не напружує, скільки можу утримати в голові.
міжбанківські перекази
При побудові схеми варто враховувати ще й вартість міжбанківського переказу між рахунками, інакше він може з'їсти частину вашого заробітку.
Наприклад, в Авангарді міжбанк коштує всього 10 руб, у ТКС він безкоштовний, Альфабанк бере комісію 0.3%, Сбербанк 1%, Хоумкредіт теж безкоштовний. Валютний міжбанк завжди платні. Тому для перегону грошей між сходинками драбинки ТКС більшість використовує саме Авангард. І, я наприклад, іноді з рахунку ІП перекладаю туди всю суму (платіжка у мене 30 руб), а потім вже розкидаю по інших місцях (по 10 руб за платіжку).
Також треба пам'ятати, що міжбанк не працює у вихідні дні.
Як зберігати гроші
Розберу основні елементи схеми. Всі нюанси розписати не вийде в одному пості, тому вважайте мій пост оглядовим для тих, хто зовсім не в темі.
Пополняемо-відкликає внесок
Як пополняемо-відкликається вкладу можна використовувати карти-скарбнички. Зазвичай такі карти дають десь 5-10% річних. Якщо використовувати карту, то тоді може не знадобиться окремий пополняемо-відкликає внесок, адже з цієї дебетовкі якраз можна періодично знімати готівку і розплачуватися нею. Але на вкладах більші відсотки, ніж на картах скарбничках, та й краще не світити зайвий раз карту, на якій лежить велика сума. Знову ж вибір залишається за тим, хто будує цю схему.
Умови за вкладами / картками змінюються, тому не завжди вийде користуватися одним і тими ж. Також, на мою думку, що надійніше зберігати гроші в ТОП-банках, де не надто великі відсотки. Влітку не повівся на найвигідніші, типу 12% у банку 2Т, який деякі вважали за краще тоді, і добре, так як у нього відкликали ліцензію. Хоча зараз відсотки всюди ростуть, поки рубль падає, і ставки 12% вже цілком звичайні. До речі, з топових банків реально хороші відсотки в МКБ (Московський Кредитний Банк), але плата за міжбанк не радує.
Тема про карти скарбнички
Тема про пополняемо-відкликаються вклади
У мене в якості карти скарбнички ТКС Black з 8% на залишок (і здається мені, що скоро підвищать ставку). Карта хороша тим, що її можна користуватися і в звичайному житті, встановивши ліміти всякі в інтернет-банку для безпеки. Чекаємо появи накопичувальних рахунків у ТКС, щоб можна було гроші не на самій карті тримати. А в якості пополняемо-відкликається вкладу тимчасово використовую внесок Хороші новини 9% від Хоумкредіта, зручно з нього переганяти на кредитку навіть у вихідні. Як бачите, не найвигідніші пропозиції, є ставки з 10-12% для цих цілей. Вибір за вами.
дебетові карти
Повторюватися особливо не буду, карти перерахував в пості про вибір карти для подорожей, кожна використовується для певних цілей. Спеціально вибирав без банківського обслуговування, щоб не переживати, що карту не використовую, а гроші капають.
Основних дебетовок зараз дві: Тінькофф Black для зняття грошей в Росії, Кукурудза для зняття і оплати в магазинах за кордоном. Так як Кукурудза не має відсотка на залишок, то я не тримаю на неї особливо грошей, пару раз на місяць кидаю на неї з прив'язаних в особистому кабінеті карт.
Кредитні картки
Кредитка потрібна для оплати в магазинах. Замість того, щоб використовувати свої кошти, нехай вони краще лежать на депозиті і приносять невеликий профіт. До того ж зручно, що не потрібно думати про те, скільки грошей на карті залишилося. Головне тільки не забути поповнити її вчасно, поки не закінчився безкоштовний період (грейс). Або ж, наприклад, при оренді машини в інтернеті, блокується на мапі страховий депозит 20-50 тис руб, зручніше, якщо це буде не свої кошти, а позикові. Головне не знімати готівку з кредитки, інакше буде потрапляння на високі відсотки за зняття і виліт з Грейса. Детальніше про використання кредитки я написав цілий пост. Страшенно зручна жарт, потрібно лише правильно її використовувати.
В принципі кредитка необов'язкова, замість неї згодиться і карта-скарбничка, тоді буде ще на одну ланку менше. Але треба враховувати, що деякі кредитки мають хороший кешбек, що за вигідністю може спокійно перекрити карту-скарбничку. Наприклад, кредитка Тінькофф AllAirlines дає кешбек 2% -10 у вигляді миль. Різні пропозиції є, треба дивитися поточні і вибирати найбільш підходящі. Я принципово тепер користуюся кредитками з кешбек і зокрема цієї самої AllAirlines.
Кешбек на банківських картах
Коротко розповім про кешбек, якщо хто не знає. Суть в тому, що за операції по карті нараховується певний відсоток, найчастіше це 1%. Очевидно, що для того, щоб це було вигідно, потрібно всюди користуватися картою. У великих російських / європейських містах це не складе проблеми, враховуючи, що носити готівку в гаманці не зовсім зручно, потрібно постійно думати про те, щоб вона не закінчилася і потім шукати в магазині банкомат, щоб зняти гроші. У Таїланді, на жаль, платити вийде тільки в супермаркетах, при оренді машини у мережевих прокатників, да в деяких магазинах в ТЦ.
Ви скажете 1% - це мало? Насправді кешбек 1% можна порівняти з депозитом 10% річних, або картою-скарбничкою з 10% на залишок, хоча начебто в відсотковому співвідношенні аж в 10 разів різниця :) Таким чином, кешбек від 2% (а іноді це 3% або 5 -10% в обраних категоріях) вигідніше депозиту виходить. Детальніше про різні кешбек картах, як вибрати і тд.
Драбинка вкладів Тінькофф
Переходжу до найголовнішого, якщо можна так сказати. Тема живе вже давно, їй користуються, але я про неї дізнався, так би мовити, останнім. Якщо що, то банк теж в курсі, і ніяких перешкод не чинить. Для того щоб скористатися вам потрібно, або замовити карту Тінькофф Black, або відкрити вклад в Тінькофф. Після цього ви отримаєте доступ в інтернет-банк, де зможете в будь-який момент відкривати / закривати будь-які вклади.
опис схеми
Ставки по внесках Тінькофф банку неодноразово змінювалися, а бонус за міжбанк став всього 0.5% (раніше був 1.5%), тому драбинки втратили свою актуальність. Тобто драбинку можна зробити, але це вже не так вигідно. Врахуйте, інформація в пості / коментарях могла застаріти, занадто часто все змінюється.
Справа в тому, що при поповненні вкладу в Тінькофф дається бонус в 1% від переведеної суми. Позиціонується це, як компенсація витрат на міжбанк. Відповідно, якщо міжбанк безкоштовний, то ці 1% ваш додатковий профіт. Природно, отримати разово цей бонус мало (хоча і це вже збільшує процентну ставку за вкладом), тому робиться система вкладів, так звана драбинка вкладів Тінькофф. Потрібно відкривати новий вклад і закривати старий раз в 3 місяці, таким чином бонус буде кожні 3 місяці. Такий підхід приносить зараз (після зниження ставок в середині 2015 року) близько 16% річних при вибудуваної сходах.
Озвучу схему. Завжди крім самого початку, у вас буде відкрито 4 вкладу. Один основний з усією сумою, що переганяється раз в 3 місяці туди-назад (через Авангард) з бонусом 1%, інші вклади з 50 тис руб для фіксації, так як це мінімальна сума поповнення (раніше було 30 тис). Мінімальна сума для побудови сходів 200 тис руб.
Таким чином, через деякий час буде побудована драбинка вкладів з 4-х річних вкладів. Величезна перевага такої схеми в тому, що ми маємо високий відсоток одночасно з доступом до засобів раз в 3 місяці. Адже під час перегону туди-назад, ми можемо взяти потрібну суму і скористатися їй. У той час як в інших банках доведеться відкривати річний депозит (щоб під максимальні відсотки), але в більшості випадків доступ до нього буде закритий протягом всього року, максимум поповнення, зняття достроково 30% від суми, або дострокове зняття всієї суми з втратою всіх відсотків.
Драбинка в Exсel - дані можуть застаріти, так як ТКС змінює ставки, але їх можна поміняти в файлі.
3-6-6-12
Перший етап: ви відкриваєте 3 вкладу: на 3 міс (основна сума), на 6 міс (50 тис руб) і на 12 міс (50 тис руб).
Другий етап: рівно через 3 місяці, у вас закривається 3-х місячний внесок з основною сумою, ви переганяють ці гроші в Авангард, і назад відправляєте їх на 6-ти місячний внесок. Паралельно ви відкриваєте ще вклади на 6 і 12 місяців. Тобто тепер у вас 4 вкладу: на 6 міс, 6 міс, 12 міс, 12 міс.
Третій етап: Закривається 6-ти місячний внесок з основною сумою, вона переганяється в Авангард, і відправляється назад на 6-ти місячний. Відкриваєте новий вклад на 12 міс. Тепер у вас такі вклади: 6 міс, 12 міс, 12 міс, 12 міс.
Схема першого етапу
3-6-9-12
Трохи менш вигідна схема, але більш зрозуміла.
Перший етап: ви відкриваєте 4 вкладу: на 3 міс, на 6 міс, на 9 міс і на 12 міс.
Другий етап: рівно через 3 місяці, у вас закривається 3-х місячний внесок, ви переганяють ці гроші в Авангард, і назад відправляєте їх на 6-ти місячний внесок. Паралельно ви відкриваєте ще один внесок на 12 місяців. Тобто тепер у вас 4 вкладу: на 6 міс, 9 міс, 12 міс, 12 міс.
Третій етап: Точно також закривається 6-ти місячний внесок з основною сумою, переганяється в Авангард, і відправляється назад на 9-ти місячний. Відкриваєте новий вклад на 12 міс. Тепер у вас такі вклади: 9 міс, 12 міс, 12 міс, 12 міс.
обмеження
Мати годі й більше 6 вкладів в одній валюті.
Кожен внесок має обмеження на термін отримання бонусу - поповнення з бонусом можливо за 85 днів до закінчення вкладу. Тобто якщо вибудувати драбинку день в день, то у вас буде близько 5 днів. Якщо поповнити пізніше 85 днів, то бонус вже не нарахували. В Інтернет-банку є всі дати, можна поставити собі нагадування, щоб не забути. Також можна зробити «Проміжок» побільше, щоб менше хвилюватися. І варто враховувати, що міжбанк не працює у вихідні та свята, причому останні можуть бути дуже довгими, типу новорічних, і тоді драбинка може перерватися на деякий час, якщо міжбанк потрапить на ці дати.
диверсифікація коштів
В умовах падіння рубля всім стало ясно, в якій валюті варто зберігати гроші - в різних! Як мінімум, в рублях, доларах і євро. Більш досвідчені люди, ймовірно, зберігають і в інших валютах (в юанях якихось), і, швидше за все, не тільки в валютах, а в акціях, нерухомості, золоті і тд. Але це поки не мій рівень, так що пишу не для них.
Як варіант, можна будувати валютні драбинки, але валютний міжбанк коштує грошей (не завжди відсоток від суми, а фіксована сума в 15-20 уе за кожний переказ), тому частина бонусу 1% загубиться. Має сенс будувати валютну драбинку з великою сумою, близько порога АСВ (700 тис руб) або вище, тоді втрати будуть менш помітні.
Я про диверсифікацію задумався влітку-восени 2014 року, коли курс долара ще був не таким високим, тому вдалося врятувати частину своїх невеликих заощаджень. І це здорово, тому що коли перебуваєш закордоном, курс відчувається найбільш гостро. У Росії ціни ще не встигли в 2 рази вирости (але це питання часу), а ми у Варшаві відразу ж відчули різке зростання цін в рублевому еквіваленті. І реабілітація Єгора подорожчала точно також в 2 рази, і сюди тепер не всі росіяни зможуть дозволити собі приїхати, шкода.
В якому співвідношенні треба зберігати валюти, не знаю. Але в довгостроковій перспективі має сенс зберігати саме в декількох: впав рубль - так у нас є долар і євро, впала валюта - так у нас є рубль. Інакше доведеться постійно моніторити курс і перекладати туди-сюди. Правда, останнім часом взагалі не ясно, де у рубля дно, такими темпами перекрити втрати не вийде навіть у довгостроковій перспективі і за рахунок будь-яких рублевих драбинок ТКС. Плюс ходять різні страшилки, що може трапиться щось таке, аж до заборони ходіння долара в Росії. Чому в диверсифікацію можна включити пункт, як зберігати гроші вдома під подушкою.
P.S. Відповіді на питання, чи варто зараз купувати долари, не знаю, і не питайте навіть :) В ідеалі зараз треба продавати долари, куплені влітку 2014 і фіксувати профіт. Типу купив влітку 10000 $ за 300 тис руб, а зараз продав їх вже за 600 тис руб. Вважай за півроку профіт 100% і можна машину купити.
P.P.S. Як додаток до цього посту - пішов у валюту і скоротив кількість банків (По суті спростив схему), а то криза така штука, що довіри до банківської системи взагалі немає ніякого.