На жаль, від нещасного випадку, дійсно, ніхто не застрахований. А ось для пом'якшення тяжкості його фінансових наслідків застрахуватися можливо. Особливо, якщо ви збираєтеся в подорож і берете з собою дітей. Звичайно, бувають страховки нещасних випадків і для звичайного життя, але саме в подорож сильно зростає ризик зустріти від долі не дуже приємний сюрприз, тому деякі вибирають хоча б страховку для дитини.
Хоча, з іншого боку, як і взагалі з усіма страховками, тут треба спочатку розібратися з умовами, щоб не платити за поліс даремно. Давайте спробуємо розібратися, чи потрібно робити страховку від нещасного випадку і що вона дає.
Зміст статті
Страховка від нещасних випадків
обов'язково подивіться мій головний пост про страховки, складений після аналізу величезної кількості відгуків і свого особистого досвіду (плюс трошки інсайдів). Намагаюся оперативно оновлювати, щоб завжди можна було вибрати більш робочі страховки.
Спочатку коротко про те, що це таке і чи потрібно робити. А в другій половині статті читайте вже подробиці.
Що це таке
Страхування від нещасного випадку покликане полегшити фінансові втрати при збиток здоров'ю і життю від непередбачених небезпек. Якщо ми говоримо про подорожі, то до туристичної страховці (страховці мандрівника) вона купується, як додаткова опція у вигляді окремої страховки зі своєю страховою сумою. Тобто відвідування лікаря і стаціонар в госпіталі оплачуються на підставі тур страховки і її страхової суми, а страховка від нещасних випадків передбачає додаткову виплату готівки в разі будь-якої травми. І ці гроші ви потім можете витратити, куди захочете.
Однак, потрібно знати важливий нюанс при покупці страховки від нещасного випадку - найчастіше платиться не вся страхова сума, а відсоток, який залежить від типу травми. Максимальний розмір виплат (100% страхової суми) буде тільки в разі смерті застрахованого (отримають спадкоємці або вказаний в договорі вигодонабувач). Тому не думайте, що якщо ви застрахувалися на 1000 $, то при переломі руки ви їх все отримаєте. Ні, буде виплачений відсоток в залежності від тяжкості травми, наприклад, за травму ноги / руки можуть виплатити лише 10-20% від страхової суми, тобто всього 100-200 $ від 1000 $.
До речі, коли ви купуєте квиток на поїзд чи літак, то разом з ним вам частенько продають і страховку від нещасного випадку. Це добровільна страховка і від неї не завжди відмовляються, тому що ціна невелика і багато хто просто не звертають увагу. З цієї страховці можна отримати виплати, якщо раптом нещасний випадок матиме місце. Точно таким же способом може бути продана і страховка від втрати багажу. Іноді вони разом продаються, іноді окремо. Власне, якщо обидві ці страховки вже входять у вигляді опцій в вашу основну туристичну страховку для всієї подорожі, яку ви купили через ту ж Черехапу, то вам точно немає ніякого сенсу платити за них ще раз.
Чи потрібно її робити
Страховка від нещасних випадків в подорожах хоч і може стати в нагоді, але не всі готові за неї платити. Це саме додаткова опція, а не обов'язкова, тому рішення буде тільки за вами. Хочете ви зайвий раз перестрахуватися і платити за це гроші чи ні, потрібна вам окрема виплата грошей або вистачить тільки покриття медичних витрат за звичайною медичною страховкою мандрівника.
Тут така ж ситуація, як і зі страхуванням життя, коли ви знаходитесь в Росії. Деякі купують собі таку страховку, щоб сім'я отримала матеріальну допомогу в разі втрати годувальника або втрати його працездатності. Але цей страховий продукт поки не дуже популярний у нас в країні, тому що не кожен буде готовий нести додаткові фінансові витрати. Але потрібно пам'ятати, що у випадку з подорожами ризики зростають.
Чи потрібна страховка від нещасних випадків
Всі нюанси при покупці страховки від нещасних випадків
Що треба враховувати, вибираючи страховку
- Перш за все, ви вибираєте НЕ страховку від нещасних випадків, а туристичну страховку мандрівника. обов'язково прочитайте мій головний пост про тур страховки, де я розповів, що таке асистанси, яку страхову компанію вибрати, де купувати поліс, як правильно користуватися страховкою і тд.
- Страхові компанії зазвичай вважають нещасним випадком подія, яка відбувається РАПТОМ і тягне за собою серйозну травму, хвороба, тимчасову непрацездатність, інвалідність або смерть. Травми, які вважаються страховим випадком, можуть бути отримані в ДТП, від нападу злочинця, падіння з висоти, це можуть бути також побутові травми (наприклад, опік окропом).
- Як правило, страховими випадками також є ситуації спричинили смерть застрахованого або призначення йому інвалідності протягом одного року після закінчення страховки. Всі ці терміни є в договорі.
- Якщо ви вирішили додати собі опцію страховки від нещасних випадків, то найголовніше потрібно знати ось що. Трапилася травма повинна бути в таблиці виплат. Якщо її немає, то на цю травму страховка не поширюється. Тому важливо ознайомитися з таблицею, попросивши її надати вам в явному вигляді, а в разі травми мати на увазі, що від формулювання діагнозу в ваших документах може залежати виплата. У спірних випадках страхова буде трактувати висновок лікаря в свою користь, так що краще, щоб воно найбільш відповідало графі в таблиці виплат вашої страхової.
- Більшість стандартних програм не поширюється на нещасні випадки сталися через наслідки вже існуючих хвороб (хронічні захворювання). Деякі страхові обмежують величину страхової суми, вік, стан здоров'я застрахованого і т.д.
- Розмір страхової суми по страховці від нещасних випадків встановлюється за вашим бажанням. Чим більший розмір страхової виплати забезпечить вам страховка, тим більше буде плата за неї. Тому важливо дотримати баланс, щоб витрати по страховці були невиправдано великими, але при цьому виплата по страховці теж не виявилася замалою.
- Застрахувати можна як себе, так і члена сім'ї: батька, дружину, дитину. Якщо ви купуєте страховку мандрівника відразу на кількох людей (сім'ю) і додаєте опцію страхування від нещасних випадків, то ця опція поширюється на всіх. Щоб задіяти цю опцію на кого-то одного, наприклад, дитини, потрібно буде оформляти йому окремий поліс з цією опцією, а на інших поліс без опції. Так як опція здорожує страховку, то таким чином можна заощадити.
Коли страхування від нещасного випадку не працює
Збираючись застрахуватися треба розуміти, що договір містить перелік ситуацій, які не вважатимуться страховими випадками:
- Подія, що настало за межами обумовлених полісом території і терміну страхування.
- Не враховуються нещасні випадки, які не можуть вважатися непередбаченими. Наприклад внаслідок психічних розладів у застрахованого, гіпертонічної хвороби, хронічної епілепсії і т.д. Наслідки інфекційних хвороб, інсульти та інфаркти теж можуть потрапити до переліку виключень із страхових випадків.
- Майже всі страхові компанії не вважають страховим випадком шкоди здоров'ю під час форс-мажорних обставин - військових дій, цивільних заворушень, страйків і т.п.
- Часто травми під час занять спортом, в тому числі альпінізмом і дайвінгом - не враховуються. Для тих, хто збирається займатися в подорож спортом, є окремі, більш дорогі програми страхування.
- Якщо в момент отримання травми застрахований був у стані алкогольного, наркотичного або токсичного речовини, якщо застрахований постраждав, здійснюючи злочинні дії, в разі смерті в результаті самогубства або травм, отриманих при спробі самогубства, якщо застрахованим був навмисне завдано шкоди своєму здоров'ю.
Вартість страховки, страхова сума і розмір виплат
Окремо страховку від нещасних випадків я б не купував, так як вона не замінює медичну туристичну страховку, власне, на підставі якої і буде надаватися медична допомога. Тому краще брати страховку від нещасних випадків у вигляді доп опції до основної страховці. У цьому випадку ваша тур страховка просто стає трохи дорожче. Ви можете і самі порівняти, як впливає на ціну включення різних додаткових опцій в калькуляторі Cherehapa.
Страховка від нещасних випадків - доп опція за доп гроші
Страхова сума визначається страхувальником, тобто вами. Якщо ви вибираєте страховку онлайн, то, наприклад, сервіс Cherehapa (інструкція, як користуватися) Дозволяє вибирати, на весь час поїздки ви хочете застрахуватися або ще на час перельоту. На скріншоті вище ви можете побачити, як це виглядає. Ви можете вибрати страхову суму від 1000 $ до 10000 $. На сайтах деяких страхових можна вибрати і більшу суму. Саме від страхової суми буде залежати вартість страховки і з цієї суми буде розраховуватися виплата при настанні нещасного випадку.
Виплати по страховці від нещасного випадку пропорційні збитку, нанесеному здоров'ю застрахованої особи. Чим важче травма і її наслідки для здоров'я, тим більше буде страхове відшкодування, яке виплачується або в певному розмірі, прописаному в договорі, або з урахуванням періоду непрацездатності. При госпіталізації застрахованого виплати з боку страхової розраховуються відповідно до договору, перш за все, при знаходженні на лікуванні, це одна ставка, якщо термін лікування в медичній установі більше, ніж прописано в договорі, то це вже інша ставка, більш висока.
Приклади виплат. При другій групі інвалідності можна отримати близько 75% від страхової суми, при третьої групи - 50%, за травму ноги / руки можуть виплатити лише 10-20%. виплата по «тимчасової втрати працездатності» це, як правило, 0.2-0.3% від страхової суми за кожен день непрацездатності, але термін виплат зазвичай обмежений 60-100 днями і страхові в таких випадках часто використовують тимчасову франшизу - від 10 до 30 днів, цей період не враховується при розрахунку страхової виплати . При опіках 1-2 ступеня, тариф може бути 0.3% від загальної суми страховки. За пошкодження обличчя, шиї, вух тариф 0.5%.
Приклад в цифрах з сайтів страхових компаній, щоб було зрозуміліше. Якщо застрахувати людини на термін 3 місяці на суму 200000 рублів, то вартість страховки складе 570 рублів. При, припустимо, переломі на основі таблиці виплат компанія виплачує 20000 рублів - 10% від страхової суми. Інший приклад. При покупці річного страхового поліса (в разі частих поїздок) на 1 млн рублів, його вартість буде 7000 рублів. Припустимо, при настанні страхового випадку застрахований провів 5 днів у реанімації, 14 днів в стаціонарі і 30 днів на амбулаторному лікуванні. Страхова сума, виплачена страховою компанією - 58000 рублів.
Послідовність дій при настанні нещасного випадку
Перше, що треба зробити після настання нещасного випадку - зателефонувати в асистанс (що таке асистанс) І дізнатися, в якій госпіталь вам потрібно звернутися. У разі, якщо це неможливо (наприклад, без свідомості), то швидка сама вирішить, куди везти. Медична допомога вам буде надаватися в рамках туристичної страховки. Як тільки з'явиться можливість, потрібно зв'язатися з ассистансом і вирішити питання про перебування в поточному госпіталі, будуть вони відразу оплачувати лікування або ж доведеться оплачувати самостійно, а потім отримувати відшкодування.
Після того, як ви вирішите всі питання по лікуванню, можна вже задуматися про виплату в зв'язку з нещасним випадком. Слід сповістити страхову (НЕ асистанс) про це і написати заяву. Терміни подачі заяви і перелік документів, необхідних для отримання страхової виплати, вказуються в страховому договорі і в доданих до неї правилах страхування. Зазвичай про необхідність виплати потрібно повідомляти не пізніше ніж через 30 днів після повернення на батьківщину. Навіть якщо ви не можете вкластися у відведений термін подачі письмової заяви, обов'язково потрібно зв'язатися по телефону з представником компанії, сповістити його про те, що сталося і проконсультуватися, як краще вчинити. Для надійності краще відразу записати ім'я представника компанії, з яким ви розмовляли, дату і час вашого дзвінка в страхову.
До заяви треба додати офіційні документи, які підтверджують, що з застрахованою особою стався нещасний випадок. Представник компанії, в свою чергу, повинен зареєструвати вашу заяву і повідомити вам його реєстраційний номер, який стане в нагоді в майбутньому для спрощення взаємодії зі страховою компанією. За допомогою цього номера можна буде дізнатися статус розгляду вашої заяви і повідомити страхову додаткові відомості з приводу вашого страхового випадку.
Страхова компанія зазвичай розглядає заяву на виплату протягом 1-2 місяців, розраховує суму страхової виплати і виплачує її клієнту, якщо їм пред'явлені всі необхідні документи і немає обставин, що спростовують настання страхового випадку.
Необхідні для отримання виплати документи
Щоб отримати компенсацію від страхової, дуже важливо відразу після настання нещасного випадку правильно оформити і зібрати всі необхідні документи, крім паспортів і самого страхового поліса. Список документів можна і потрібно вимагати від страхової. Зазвичай це буде щось в цьому дусі:
- Акт про нещасний випадок, офіційний документ, що підтверджує обставини нещасного випадку. З підписами по можливості всіх свідків і відповідальних осіб (оригінал)
- Довідка від лікаря або мед. установи, який проводив первинний огляд і надавав першу допомогу. У довідці має бути вказано медичний висновок і діагноз
- При лікуванні - довідка з офіційного медичного закладу, де повинні бути підтверджені діагноз і терміни лікування
- Рецепти на ліки і чеки з аптек
- При встановленні інвалідності необхідно надати копії історії хвороби і виписки з амбулаторної та медичної карт, а також документи, що підтверджують зв'язок між нещасним випадком і присвоєнням групи інвалідності
Якщо страхова виплата проводиться за фактом смерті застрахованої особи, додатково знадобляться:
- Оригінал або нотаріально завірена копія свідоцтва про смерть застрахованого
- Документ, що засвідчує особу вигодонабувача (спадкоємця)
- Нотаріально завірена копія свідоцтва про право на спадщину
