Обов'язкове страхування виїжджаючих за кордон: pro et contra
У минулому червні Міністерство фінансів Російської Федерації виступило із заявою, яке спровокувало бурхливий обговорення як в професійному середовищі, так і серед пересічних громадян. Мінфін заявив про намір внести на розгляд в уряді законопроект про обов'язкове страхування росіян, що виїжджають за кордон. Ініціатива Міністерства поширюється не тільки на візові напрямки, куди громадяни Росії оформляти страховий поліс вже звикли, але і на країни, з якими діє безвізовий режим. Про те, що це буде означати для галузі і для кожного з нас, нам розповів Михайло Єфімов, директор зі страхування компанії.
Заява Мінфіну про намір домогтися обов'язкового страхування всіх громадян Росії, які виїжджають за кордон, як і очікувалося, було сприйнято двояко. Переважна більшість страхових компаній і туристичних агентств підтримали ідею Міністерства, тоді як рядові громадяни розділилися на два «табору»: Тих, хто поставився до даної ініціативи зі схваленням, і тих, хто відреагував насторожено і навіть негативно. Щоб зрозуміти, в чому плюси, а що є приводом для побоювань, варто, перш за все, проаналізувати аргументи сторін і зважити всі «за» і «проти».
Хіба це обов'язково? аргумент проти
Одним з головних аргументів тих, хто приймає ініціативу Мінфіну «в багнети», є твердження, що сьогодні страхування подорожей є обов'язковим тільки для громадян, які відвідують візові країни. Однак це не зовсім так. Фактично обов'язкове страхування при виїзді за кордон - якщо воно буде прийнято - стане не більше ніж формалізацією вже існуючої практики. Справа в тому, що в багатьох безвізових для росіян країнах законодавчі норми зобов'язують іноземців мати при собі страховий поліс, дійсний протягом усього терміну перебування. Перевірити його наявність чи ні - питання, що найчастіше залишається на розсуд прикордонної служби країни в'їзду. Наприклад, подорожуючи до Туреччини, популярний напрям серед російських туристів, страховий поліс оформляти обов'язково, - така вимога турецького законодавства. І навіть якщо сьогодні прикордонник не просив вас пред'явити поліс, це не означає, що дотримання цього правила не є необхідним.
Порятунок потопаючих - справа рук професіоналів. аргумент за
Офіційно Міністерство фінансів пояснило необхідність введення обов'язкового страхування виїжджаючих за кордон так: «звести до мінімуму бюджетні витрати на вирішення проблем росіян, що потрапили за кордоном у проблемну ситуацію».
Однак за цією сухою формулюванням, крім економії бюджетних коштів, криється і ще одна важлива зміна. Фактично держава пропонує громадянам самостійно брати на себе відповідальність за свою безпеку за кордоном. У відповідь можна ображатися і говорити про те, що «нас ніхто не захищає». Але, погодьтеся, жодна держава не вирішує проблеми легких отруєнь своїх громадян на відпочинок. Держава втручається і намагається допомогти своїм громадянам за кордоном під час великих катастроф, природних катаклізмів або техногенних аварій. Але у всіх інших випадках, коли відпочиваючим необхідно лікування, вони самостійно (і найчастіше «на удачу») Звертаються до місцевих клінік за консультаціями та лікуванням. А їх вартість в рази перевищує ціну страхового поліса із середнім покриттям. У цьому випадку страхування виїжджаючих за кордон - той самий рятувальний круг, що дозволяє туристу не переживати щодо пошуку лікарні і лікаря: всі за нього зробить страхова компанія.
Треба так треба. аргумент проти
Те, чого дійсно варто побоюватися, - так це недобросовісних компаній, які захочуть нажитися за рахунок маси нових клієнтів, які не мають досвіду оформлення страхового поліса для виїзду за кордон. В результаті з'являється ризик, що такі компанії стануть пропонувати дешевий і даремний продукт, який купуватимуть за принципом «треба так треба». Однак можливість нівелювати цю загрозу знаходиться в ваших руках. Необхідно просто дотримуватися ряду правил при виборі страхової компанії:
- вивчити всю доступну інформацію про компанію, почитати відгуки в Інтернеті і розпитати друзів і знайомих, - вони точно повідомлять достовірну інформацію;
- детально розпитати операторів страхової компанії про всі варіанти полісів, про розрахунок вартості, про зону покриття та інше. Це дозволить вам зрозуміти, маєте ви справу з професіоналами або ж компанія сама не розібралася в тому, як працює надається нею продукт;
- уважно читати договір, уточнюючи абсолютно всі пункти, які можуть бути вам не ясні.
Кіт у мішку. аргумент за
Введення обов'язкового поліса для виїжджаючих за кордон дозволить значно підвищити страхову культуру в суспільстві. Але станеться це тільки в тому випадку, якщо по даному напрямку буде вестися відповідна робота. Сьогодні багато мандрівників сприймають покупку страховки як необхідність, щоб отримати візу. Те ж саме може статися і тоді, коли поліс стане обов'язковим, про що ми говорили вище. Однак водночас це і можливість провести широку просвітницьку кампанію, яка дозволить людям купувати не «кота в мішку», а вибирати найкращий продукт, оптимально підходить саме їм. Тим більше, законодавство більшості безвізових для росіян країн вимагає наявності у в'їжджають медичного страхового поліса. Незнання закону, як нам добре відомо, не звільняє від відповідальності. А в даному випадку і не робить ваш відпочинок безпечним.
Сухий залишок
зважуючи вищевикладені «за» і «проти», можна стверджувати, що плюси «переважують». Пов'язано це з тим, що на перевірку аргументи «проти» виявляються неспроможними, і ось чому: страхування і сьогодні де факто є обов'язковим. Оформляючи поліс, ви отримуєте гарантію того, що в аеропорту вас не чекатиме неприємний сюрприз у вигляді прикордонника, який, не знайшовши у вас страховки, відмовить у в'їзді.
Крім цього страховий поліс - спосіб захистити себе від неприємностей на відпочинку або під час подорожі - ви завжди будете знати, куди звернутися за допомогою.
Єдиний реальний ризик - недобросовісні компанії, які напевно відразу з'являться на новому полі. А тому закон повинен бути ретельно підготовлений, щоб лазівок для таких «гравців» не залишилося.
Нарешті, якщо цей ризик вдасться нівелювати, то нова законодавча міра може стати відмінним приводом для мандрівників розібратися у всіх страхових тонкощах і підібрати собі оптимальний поліс. Якщо кожен відповідально підійде до цього питання і вибере якісний продукт, він не пошкодує. А тому закінчити коштує 10 основними правилами, яких потрібно дотримуватися, вибираючи страховку при виїзді за кордон.
На що звернути увагу?
- Уважно вибирайте покриття страхового поліса: чим менше його сума, тим менше грошей закладено на лікування. Для країн Шенгенської угоди мінімальна сума - € 30000.
- Майте на увазі, що страхове покриття, за яке ви платите, розділяється за видами медичних послуг. Із загальної суми в $ 30000 частина відводиться на медичну допомогу, частина - на стоматологію, частина - на компенсацію втрати багажу, і так далі. Від лімітів покриття з різних ризиків залежить і вартість поліса. Звертаючи увагу на це, можна заощадити, не переплачуючи за непотрібний конкретно у вашій ситуації високий ліміт з того чи іншого ризику.
- Окремо слід вивчити страховку на предмет того, що буде страховим випадком, а що ні. Якщо ви збираєтеся займатися спортом, то травми, отримані під час таких занять, будуть покриватися тільки розширеним полісом. Так як подібні пошкодження відпочинку, на жаль, дуже поширені, то додавати в свою страховку додаткову «захист» на цей випадок, стає повсюдною практикою. А тому більшість страхових компаній таку опцію надає: при виборі поліса ви можете включити в нього «активний відпочинок».
- Страховий поліс діє тільки щодо тих неприємностей, які трапилися з вам за кордоном. Хронічні захворювання під страховку не підпадають.
- У страхуванні часто застосовується франшиза - та сума, яку ви платите за своє лікування самостійно. Франшиза допомагає значно знизити вартість страховки.
- Франшиза буває відносна і абсолютна. Абсолютна франшиза, наприклад, в $ 100 означає, що з усіх витрат на лікування $ 100 ви заплатите самі. Відносна означає, що якщо рахунок за послуги перевищить $ 100, то страхова заплатить за все, а якщо не перевищить - платити вам.
- Якщо медична допомога за кордоном вам все-таки знадобилася, - відразу телефонуйте за телефоном, вказаним у вашому страховому полісі. Якщо ви звернетеся до лікаря самостійно, не попередивши страхову компанію, вона може відмовити в покритті ваших витрат.
- Відшкодування коштів, витрачених на ваше лікування, може відбуватися за двома алгоритмами. Перший, найбільш поширений, - це сервісна форма організації страхування медичних витрат. Страхова компанія забезпечує клієнтові організацію лікування в країні перебування. Необхідно лише зареєструвати страховий випадок.
- При компенсаційній формі страхувальник самостійно оплачує медичні послуги і бере на себе турботи по організації допомоги. Після повернення додому в страхову компанію надаються документи, що підтверджують настання страхового випадку та витрати на лікування.
- Пам'ятайте, що страховик завжди повинен бути сповіщений про всі процедури, призначених лікарем і про всі ліки, які він виписав.
Автор: Михайло Єфімов, директор зі страхування INTOUCH
